EMI bounce: वाहन खरीदना आज के समय में हर व्यक्ति का सपना होता है। चाहे वह दोपहिया वाहन हो या चार पहिया, एक निजी वाहन न केवल सुविधा का माध्यम है, बल्कि सामाजिक स्थिति का प्रतीक भी माना जाता है। निजी वाहन से हमें स्वतंत्रता मिलती है, समय की बचत होती है और यात्रा की सहूलियत भी बढ़ जाती है। लेकिन आज के महंगे दौर में अधिकांश लोग वाहन को एकमुश्त भुगतान नहीं कर पाते, इसलिए बैंक या फाइनेंस कंपनियों से लोन लेकर वाहन खरीदना आम प्रथा बन गई है। वाहन लोन लेने से मासिक किश्तों यानी EMI के ज़रिए भुगतान करना आसान हो जाता है, जिससे व्यक्ति अपनी आर्थिक स्थिति के अनुसार किस्तें चुका सकता है। हालांकि, EMI न भर पाने की स्थिति में कई गंभीर समस्याएं उत्पन्न हो सकती हैं, जिनसे निपटना ज़रूरी होता है।
वाहन लोन: ज़रूरत और जिम्मेदारी
वाहन लोन लेने का सबसे बड़ा लाभ यह है कि पूरी राशि एक साथ चुकानी नहीं पड़ती, बल्कि किस्तों में भुगतान किया जा सकता है। आज के दौर में अनेक बैंक और फाइनेंस कंपनियां विभिन्न ब्याज दरों पर वाहन लोन उपलब्ध कराती हैं, जो आसान और त्वरित प्रक्रिया के साथ मिलते हैं। विशेषकर जब आपका सिबिल स्कोर अच्छा हो, तो लोन की मंजूरी और भी सरल हो जाती है। यह सुविधा लोगों को उनकी आवश्यकताओं के अनुसार वाहन खरीदने में मदद करती है।
लेकिन लोन लेना केवल एक सुविधा नहीं, बल्कि एक बड़ी जिम्मेदारी भी होती है। लोन लेने वाला व्यक्ति यह सुनिश्चित करता है कि वह अपनी किश्तें समय पर चुका सके। किन्तु, कभी-कभी आर्थिक तंगी, बेरोजगारी या अन्य अप्रत्याशित कारणों से किस्तें भरना संभव नहीं होता। यदि किश्तें समय पर न भरी जाएं, तो यह समस्या बन जाती है जो आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकती है और बैंक की ओर से कड़े कदम उठाए जा सकते हैं।
EMI बाउंस होने पर क्या होता है?
जब आपकी EMI के लिए बैंक या फाइनेंस कंपनी आपके खाते से राशि डेबिट करने का प्रयास करती है, लेकिन आपके खाते में पर्याप्त धनराशि न हो, तो EMI बाउंस हो जाती है। इस स्थिति में बैंक बाउंस चार्ज भी लगाता है, जो ₹300 से ₹1000 तक या उससे अधिक भी हो सकता है। इसके अलावा, बाउंस होने की वजह से ब्याज दर में बढ़ोतरी हो सकती है और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है। बैंक और फाइनेंस कंपनी आपको फोन, मैसेज और नोटिस भेजकर किश्त चुकाने के लिए बाध्य करती है। कई बार लगातार बाउंस होने पर रिकवरी एजेंट भी ग्राहक के घर जाकर दबाव डाल सकते हैं।
हालांकि, शुरुआती दिनों में बैंक आमतौर पर ग्राहक को समझाने और किश्तें भरने का मौका देता है, लेकिन अगर लगातार तीन या उससे अधिक किश्तें बकाया रह जाएं, तो मामला गंभीर हो जाता है।
तीन किस्तें न भरने पर क्या होता है?
पहली किस्त न भरने पर
अगर पहली बार किश्त नहीं भरी जाती है, तो घबराने की ज़रूरत नहीं होती। बैंक या फाइनेंस कंपनी रिमाइंडर भेजती है और आपसे जल्द से जल्द किश्त भरने का अनुरोध करती है। इस स्थिति में बाउंस चार्ज के साथ भुगतान करना होता है, लेकिन इस स्तर पर कोई रिकवरी एजेंट परेशान नहीं करता। यह स्थिति सामान्य मानी जाती है और इससे निपटना अपेक्षाकृत आसान होता है।
दूसरी किस्त न भरने पर
जब आप दूसरी बार किश्त नहीं भरते, तो फाइनेंसर अधिक गंभीर हो जाते हैं। वे फोन कॉल, मैसेज भेजने के साथ-साथ कभी-कभी ग्राहक सेवा अधिकारी के माध्यम से घर भी संपर्क कर सकते हैं। इस स्थिति में आपको दो किश्तों का भुगतान एक साथ करना पड़ सकता है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर इसका असर पड़ने लगता है, लेकिन फिर भी गाड़ी जब्त करने की प्रक्रिया शुरू नहीं होती। बैंक आपको किश्तें भरने का उचित समय देता है।
तीसरी किश्त न भरने पर
तीसरी बार किश्त न भरना डिफॉल्ट की स्थिति बनाती है। इस बिंदु पर बैंक को कानूनी अधिकार मिल जाते हैं कि वह आपकी गाड़ी को जब्त कर सके, लेकिन इसके लिए भी नियम-कानून होते हैं। सबसे पहले बैंक को स्थानीय पुलिस स्टेशन को सूचित करना पड़ता है। उसके बाद आपको गाड़ी सरेंडर करने का मौका दिया जाता है, जिसमें 15 से 30 दिनों का समय शामिल होता है। यदि इस अवधि में आप किश्तों का भुगतान कर देते हैं, तो गाड़ी वापस मिल सकती है।
रिकवरी एजेंटों की मनमानी पर न्यायालय का फैसला
अक्सर देखा गया है कि रिकवरी एजेंट ग्राहक के घर जाकर धमकी देते हैं, बदतमीज़ी करते हैं, और कई बार जबरदस्ती गाड़ी ले जाते हैं। ऐसे मामलों में पटना हाईकोर्ट ने एक महत्वपूर्ण फैसला सुनाया है। अदालत ने स्पष्ट किया कि
- यदि कोई व्यक्ति EMI नहीं चुका पाता, तो भी बैंक या रिकवरी एजेंट उसकी गाड़ी जबरन नहीं ले सकते।
- किसी भी ग्राहक से दुर्व्यवहार, धमकी या शारीरिक हिंसा गैरकानूनी है।
- इस तरह के व्यवहार के खिलाफ ग्राहक पुलिस में FIR दर्ज करवा सकता है।
- अदालत ने कहा कि इस तरह की मनमानी कोर्ट की अवमानना मानी जाएगी।
- यह फैसला ग्राहकों के अधिकारों की सुरक्षा करता है और उन्हें मनमानी व कदाचार से बचाता है।
लगातार किश्तें न भरने पर आगे क्या होता है?
अगर आपने बैंक द्वारा निर्धारित अंतिम तिथि तक भी किश्तें नहीं भरीं, तो बैंक आपकी गाड़ी को कानूनी तौर पर नीलाम कर सकता है। नीलामी में प्राप्त राशि से बैंक अपनी बकाया राशि वसूल कर लेता है और बाकी रकम आपको वापस कर दी जाती है। यह प्रक्रिया SARFAESI एक्ट के तहत होती है, जो बैंक को कुछ विशेष अधिकार देता है, लेकिन वे इस कानून के तहत पारदर्शी और कानूनी तरीके से ही कार्रवाई करते हैं।
अपने अधिकार जानें और सजग रहें।
आपके पास अपनी सुरक्षा और अधिकारों के लिए कई विकल्प मौजूद हैं। कोई भी रिकवरी एजेंट या बैंक अधिकारी आपके घर जबरन आकर गाड़ी नहीं ले सकता। अगर कोई आपसे दुर्व्यवहार करता है, तो तुरंत पुलिस को सूचित करें और FIR दर्ज कराएं। लोन अनुबंध की प्रति अपने पास रखें और उसमें लिखी शर्तों को ध्यान से पढ़ें। बैंक से नियमित बातचीत करें और अपनी स्थिति के बारे में उन्हें बताएं।
EMI नहीं भर पा रहे हैं? डरें नहीं, समाधान संभव है।
यदि आर्थिक कठिनाइयों के कारण आप अपनी EMI नहीं भर पा रहे हैं, तो घबराएं नहीं। बैंक से संपर्क करके अपनी स्थिति ईमानदारी से बताएं। बैंक ऐसे ग्राहकों की मदद करता है जो जेन्युइन कारण बताते हैं। आप निम्नलिखित विकल्पों पर विचार कर सकते हैं:
- EMI हॉलिडे (किस्तों का कुछ समय के लिए स्थगन)
- पुनर्गठन योजना (Restructuring)
- EMI कम करने का अनुरोध
- किश्तों की अवधि बढ़ाना
इन विकल्पों के जरिए आप अपनी वित्तीय स्थिति के अनुसार किश्तों को मैनेज कर सकते हैं और बैंक के साथ अच्छे संबंध बनाए रख सकते हैं।
निष्कर्ष
वाहन लोन लेना आज के दौर में आम बात हो गई है, लेकिन इसके साथ वित्तीय जिम्मेदारी भी जुड़ी होती है। समय पर EMI का भुगतान करने से आपकी क्रेडिट हिस्ट्री मजबूत होती है, जिससे भविष्य में बेहतर वित्तीय सुविधाएं मिलती हैं। यदि किसी कारणवश आप किश्तें भर पाने में असमर्थ हैं, तो अपने अधिकारों को जानें, सही जानकारी लें और बैंक से संवाद बनाकर समस्या का समाधान खोजें। याद रखें, बैंक और कानून दोनों ही आपकी मदद के लिए हैं, बस आपको समय रहते सही कदम उठाने होते हैं। वाहन लोन की ज़िम्मेदारी समझदारी और जागरूकता के साथ निभाएं, ताकि आपकी आर्थिक स्थिति स्थिर और बेहतर बनी रहे।
